청년도약계좌 해지율 급등, 청년 금융정책 실패가 남긴 교훈

청년들에게 목돈 마련의 기회를 주겠다며 시작된 청년도약계좌는 최대 5천만 원을 만들 수 있다는 기대를 불러일으켰습니다. 하지만 현실은 달랐습니다. 생활비 부담과 불안정한 소득 구조 속에서 많은 청년들이 끝까지 계좌를 유지하지 못하고 해지라는 선택을 하고 있습니다. 이는 단순히 상품의 실패가 아니라 청년 정책 전반의 한계를 보여주는 중요한 신호입니다.

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청년도약계좌의 설계와 기대

청년도약계좌는 만 19세에서 34세 청년들이 5년 동안 매달 일정 금액을 납입하면 정부가 금리와 세제 혜택을 제공해 최대 5천만 원의 목돈을 마련할 수 있도록 설계된 금융상품입니다. 정부는 연 9%대의 수익률을 내세우며 청년 자산 형성의 새로운 길을 열어주겠다고 강조했습니다. 은행 창구마다 홍보물이 걸리고 청년들 사이에서 “가입하지 않으면 손해”라는 말이 나올 정도로 초반 반응은 뜨거웠습니다.

하지만 제도는 현실과 충돌했습니다. 사회 초년생이나 소득이 불안정한 청년들에게 매달 수십만 원을 꾸준히 납입하는 일은 쉽지 않았습니다. 월급은 일정하지 않고, 임대료와 생활비는 꾸준히 오르는 상황에서 고정적으로 자금을 묶어둬야 하는 구조는 큰 부담이 되었습니다. 처음엔 설레는 마음으로 가입했지만 시간이 지날수록 유지 자체가 버거워진 것입니다. 결국 청년도약계좌는 좋은 취지에도 불구하고 청년들이 처한 현실을 충분히 고려하지 못한 채 추진된 정책이라는 평가를 받게 되었습니다.

중도해지율 급증의 이유

최근 집계된 자료에 따르면 청년도약계좌 누적 가입자는 약 225만 명입니다. 이 가운데 35만 8천 명이 이미 계좌를 해지했으며 해지율은 15.9%에 달했습니다. 불과 반년 전과 비교하면 두 배 가까이 늘어난 수치입니다. 해지율 급증은 상품의 매력이 부족해서라기보다는 청년들이 직면한 구조적 어려움 때문이라고 보는 것이 타당합니다.

소득 구간별 해지율을 보면 차이가 더 뚜렷합니다. 월 10만 원 미만 납입자의 해지율은 39.4%에 이르고, 월 10만 원에서 20만 원 미만은 20.4%, 20만 원에서 30만 원 미만은 13.9%입니다. 반면 매달 70만 원을 납입하는 청년들의 해지율은 0.9%에 불과합니다. 결국 계좌 유지 여부는 소득 수준에 따라 극명하게 갈렸습니다. 안정적 수입이 있는 청년은 끝까지 유지할 수 있지만, 그렇지 못한 다수의 청년은 버티지 못한 것입니다.

전문가들은 이를 단순한 금융상품의 실패가 아닌 청년 세대의 현실을 보여주는 결과라고 분석합니다. 취업, 이직, 결혼, 주거 이동 등 인생의 전환기를 겪는 시기에 5년간 일정 금액을 꾸준히 납입하는 구조는 청년들의 삶과 맞지 않았습니다. 높은 생활비와 소득 불안정성은 결국 제도의 취지를 무너뜨렸습니다. 청년도약계좌의 해지율 급증은 청년들이 얼마나 불안정한 삶을 살고 있는지를 여실히 드러내는 지표입니다.

새로운 대안, 청년 미래적금

정부는 이러한 한계를 보완하기 위해 청년 미래적금을 새롭게 준비하고 있습니다. 이 상품은 소득 수준에 따라 정부가 매칭 지원을 제공하는 구조로, 소득이 낮을수록 더 많은 지원을 받을 수 있도록 설계되었습니다. 단순히 고정 납입을 요구하는 것이 아니라 상황에 따라 납입액을 조정할 수 있는 유연성을 갖춘 점이 특징입니다. 과거 청년내일채움공제를 발전시킨 모델로 평가되며, 기존의 획일적인 구조에서 벗어나려는 시도가 엿보입니다.

그러나 청년 미래적금 역시 한계가 존재합니다. 단순히 금융상품의 조건을 조금 바꾼다고 해서 청년들의 구조적 문제를 해결할 수는 없습니다. 고용 불안정, 높은 주거비, 생활비 부담 등 청년들이 직면한 현실이 개선되지 않는다면 어떤 상품도 지속성을 갖기 어렵습니다. 따라서 청년 미래적금이 실효성을 가지려면 유연한 납입 방식과 차등 설계는 물론이고, 주거와 고용 안정을 위한 사회적 지원이 함께 이루어져야 합니다.

청년 금융정책의 재설계 필요성

청년도약계좌의 실패는 단순한 금융상품의 문제가 아니라 청년 정책 전반에 대한 근본적 질문을 던집니다. 청년들의 현실을 반영하지 않은 정책은 결국 높은 이탈률로 이어지고, 신뢰를 잃게 됩니다. 정책은 보여주기식 성과에 그쳐서는 안 되며 청년들의 생애주기와 실제 생활 여건을 반영해야 합니다.

첫째, 고용 안정이 중요합니다. 안정된 일자리가 뒷받침되지 않는다면 장기 납입을 요구하는 어떤 금융상품도 성공할 수 없습니다. 둘째, 주거 안정 대책이 병행되어야 합니다. 높은 임대료와 주거 불안은 청년들의 소비와 저축 여력을 크게 제한합니다. 셋째, 금융상품 자체도 유연하게 설계되어야 합니다. 상황에 따라 납입액을 줄이거나 일시적으로 중단할 수 있는 제도가 필요합니다. 이러한 제도적 장치가 마련되어야 청년들이 안심하고 미래를 설계할 수 있습니다.

궁극적으로 청년 금융정책은 단순히 목돈 마련 수단을 제공하는 차원이 아니라 청년들의 삶 전반에 안정감을 주는 종합적 지원책이어야 합니다. 청년들의 실제 필요와 환경을 반영한 정책만이 장기적으로 지속 가능성을 확보하고, 청년 세대의 신뢰를 얻을 수 있습니다.

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결론

청년도약계좌의 해지율 급증은 단순한 금융상품의 실패가 아닙니다. 그것은 청년들이 직면한 현실과 정책 설계의 간극을 보여주는 상징적인 사례입니다. 최대 5천만 원이라는 목표는 매력적이었지만, 불안정한 소득과 높은 생활비 속에서 많은 청년들은 계좌를 유지할 수 없었습니다. 정부가 준비 중인 청년 미래적금은 차등 지원과 유연한 구조로 새로운 시도를 하고 있지만, 근본적인 문제 해결 없이는 또 다른 실패로 이어질 수 있습니다.

청년 정책의 핵심은 현실을 반영하는 데 있습니다. 안정된 고용, 주거 지원, 교육 기회와 같은 사회적 기반 위에 금융상품이 더해질 때 비로소 청년들은 안심하고 미래를 설계할 수 있습니다. 보여주기식 정책에서 벗어나 진정성 있는 정책이 필요하며, 그것이야말로 청년 세대가 신뢰할 수 있는 길입니다.