운전면허 줄어드는 시대, 보험사들이 준비해야 할 변화는 무엇일까

예전에는 성인이 되면 자연스럽게 운전면허부터 따는 것이 일반적인 흐름이었습니다. 하지만 지금은 상황이 완전히 달라졌습니다. 청년층에서 운전면허를 취득하는 비율이 확실히 줄어들고 있고, 이 변화는 단순한 라이프스타일의 차원을 넘어서 자동차보험 시장 전반에 영향을 주고 있습니다.

반응형

운전면허를 미루거나 포기하는 청년들, 이유는 단순하지 않다

지금의 청년 세대는 이전 세대와는 확연히 다른 방식으로 사회와 연결되고 있습니다. 이동 수단도 그 중 하나입니다. 많은 청년들이 이제는 굳이 자가용을 갖지 않아도 되는 생활을 하고 있습니다. 서울이나 수도권처럼 대중교통이 잘 발달된 지역에서는 차보다 지하철이나 버스가 훨씬 효율적입니다. 차를 가져도 주차 공간이나 유지비 걱정에 자유롭지 못한 환경은 면허 취득의 필요성을 자연스럽게 낮추고 있습니다.

경제적인 이유도 무시할 수 없습니다. 면허 학원 등록비는 물론이고 차량 구입과 유지비, 보험료까지 계산하면 부담이 적지 않습니다. 특히 취업난이 심화되고 자산 형성이 늦어지는 지금의 청년층에게는 차량 구매가 꼭 필요한 선택은 아니게 되었습니다. 오히려 그 돈을 다른 소비나 저축에 쓰는 것이 더 합리적인 판단이 되기도 합니다.

이런 흐름 속에서 나타나는 변화 중 하나는 운전면허 취득 시기가 늦춰지고 있다는 점입니다. 예전에는 대학 입학 전후로 면허를 따는 경우가 많았다면, 요즘은 사회생활을 시작하고 나서 필요해질 때 따는 경우가 많아지고 있습니다. 심지어는 직장생활을 하면서도 여전히 면허가 없는 사람들이 적지 않습니다.

그렇다면 이런 변화가 자동차보험 시장에 어떤 영향을 미칠까요? 보험사 입장에서 보면 신규 고객 유입의 가장 큰 통로였던 청년 운전자층이 줄어들고 있다는 사실은 심각하게 받아들여야 할 문제입니다.

기존 자동차보험 상품은 더 이상 청년층에게 어필하지 못한다

지금까지의 자동차보험은 차량을 소유한 운전자를 대상으로 설계되어 왔습니다. 자차가 있다는 전제 하에 연 단위 계약을 기본으로 하고, 사고 이력이나 차량 등급을 바탕으로 보험료가 책정되는 구조입니다. 하지만 지금의 청년층은 이런 구조와는 맞지 않는 소비 패턴을 가지고 있습니다.

예를 들어 카쉐어링이나 렌터카 서비스를 이용하는 경우, 단 몇 시간만 운전하는데도 별도의 보험 가입을 해야 합니다. 하지만 기존 보험상품은 이런 단기 이용에 적합하지 않습니다. 실제로는 보험 적용을 포기하거나 서비스에서 제공하는 기본 보장만으로 운행하는 경우도 많습니다. 보험 사각지대가 점점 늘어나고 있다는 이야기입니다.

청년들은 소비에서 실용성과 유연함을 중시합니다. 그런데 자동차보험은 여전히 경직된 구조를 가지고 있습니다. 하루, 혹은 몇 시간 단위의 보험, 운전습관을 반영한 요율, 이동 수단별 통합 보장 같은 유연한 상품이 요구되지만, 대부분의 보험사는 여전히 전통적인 틀에서 벗어나지 못하고 있습니다.

뿐만 아니라, 최근에는 차량 자체가 디지털 플랫폼과 결합되면서 사용 방식이 더욱 다양해지고 있습니다. 이런 환경에서 기존의 고정형 보험은 갈수록 현실과 동떨어질 수밖에 없습니다.

보험사들이 이 흐름을 읽지 못하고 기존 틀에만 갇혀 있다면, 앞으로 더 많은 청년층이 보험에서 멀어질 것입니다. 이는 단지 가입자 수 감소의 문제가 아니라, 전체 시장이 축소될 수 있다는 경고이기도 합니다.

이제는 운전자 중심의 맞춤형 보험이 필요하다

보험업계가 청년층을 다시 붙잡기 위해서는 접근 방식 자체를 바꿔야 합니다. 차량 중심이 아니라 사람 중심으로, 사고 보장이 아니라 생활 보장으로의 전환이 필요합니다.

최근 일부 보험사에서는 주행거리 기반 요율 체계를 도입하기 시작했습니다. 많이 타는 사람보다 덜 타는 사람이 보험료를 적게 내는 구조입니다. 여기에 급가속이나 급정거, 야간 주행 비율 등을 반영해 운전습관에 따라 보험료를 조정하는 방식도 시도되고 있습니다. 이러한 시도는 긍정적인 방향이지만, 아직은 초기 단계이며 보편화되지 않았습니다.

청년층에게는 지금보다 더 실용적인 혜택이 필요합니다. 예를 들어 하루만 차량을 이용하는 경우, 그 하루만 보험을 적용받는 구조. 렌터카나 카쉐어 서비스를 반복적으로 이용하는 경우, 누적 사용 데이터를 기반으로 보험료를 할인해주는 시스템이 대표적입니다. 실제로 이러한 형태는 해외에서는 이미 많이 시행되고 있습니다.

또 하나 주목해야 할 점은 이동 수단이 하나로 고정되지 않는다는 것입니다. 청년층은 자차뿐 아니라 전동 킥보드, 전기 자전거, 대중교통, 배달 플랫폼까지 다양한 방식으로 이동합니다. 이 모든 수단을 통합해서 보장해주는 보험 상품이 필요하다는 것이죠.

지금은 보험 상품을 더 작게, 더 세밀하게 쪼개고 조합하는 시대입니다. 사용자가 원하는 만큼만 보장받고, 쓴 만큼만 비용을 지불할 수 있어야 합니다. 이것이 바로 청년층이 원하는 보험입니다.

보험 시장을 바꾸기 위해 필요한 것은 정책의 뒷받침이다

보험사의 노력만으로는 변화가 어렵습니다. 법과 제도의 뒷받침 없이는 새로운 상품 구조를 설계하고 실행하기 어렵기 때문입니다. 예를 들어 운전자가 차량을 소유하지 않아도 가입할 수 있는 보험에 대한 명확한 정의가 필요합니다. 공유경제 기반의 보험이 법적으로 어떤 책임과 권리를 갖는지도 분명히 해야 합니다.

지금의 법체계는 대부분 차량을 기준으로 움직입니다. 차량 등록, 소유자, 책임 소재 등 모든 것이 차량 중심으로 설계되어 있어, 사람 중심의 보험이 들어설 틈이 부족한 구조입니다. 이 부분이 바뀌지 않으면 아무리 좋은 상품을 개발해도 현실에서는 적용이 어렵습니다.

또한, 운전 습관이나 주행 데이터를 요율 산정에 반영하려면 개인정보 보호와의 균형도 필요합니다. 데이터는 익명으로 처리하되, 사용자가 동의한 경우에 한해 요율 적용에 활용하는 명확한 가이드라인이 필요합니다.

청년층을 대상으로 한 보험 교육도 병행되어야 합니다. 자동차보험은 사고만을 위한 것이 아니라, 일상의 다양한 위험에 대비하는 장치라는 점을 알릴 필요가 있습니다. 특히 운전을 막 시작한 예비 운전자들이 보험의 필요성을 체감할 수 있도록 하는 캠페인은 시장 확대에 큰 도움이 될 수 있습니다.

728x90

자동차보험의 미래는 더 작고, 더 유연해야 한다

운전면허를 미루는 청년층의 증가는 이제 분명한 현실입니다. 그리고 이 변화는 보험 시장에도 큰 영향을 주고 있습니다. 하지만 위기를 기회로 바꿀 수 있는 가능성도 분명히 존재합니다.

이제 자동차보험은 차량 중심이 아닌 사람 중심으로 설계되어야 합니다. 단기 보험, 주행 기반 요율, 통합 모빌리티 보장, 데이터 기반 요율 책정 같은 혁신적인 구조가 필요합니다. 보험은 더 작고, 더 유연하고, 더 실용적이어야 합니다.

정부와 보험사, 플랫폼 기업이 함께 움직여야 변화는 현실이 됩니다. 정책은 유연하게, 상품은 현실적으로, 소비자는 합리적으로 연결될 수 있는 구조를 만든다면, 자동차보험 시장은 다시 한 번 도약할 수 있습니다. 그리고 그 중심에는 미래 소비자인 청년층이 있습니다.